移动支付的基本要素

移动支付的本质是支付服务提供商通过合适的支付渠道为买家购买服务或商品而将资金从买家的账户划拨到卖家账户。移动支付和电子支付同样主要包括了四个要素：买家和卖家的资金账户、资金安全、支付接入渠道和支付应用。因此，开展移动支付服务，首先必须回答以下四个问题：

◎       要服务于什么类别的支付应用？

◎       可以使用哪些支付账户？

◎       可以向用户提供哪种支付渠道？

◎       如何保障支付安全？

电子支付本质上就是资金在不同账户间的转移，资金从哪里来，到哪里去，是电子支付业务最关键的问题，因此支付账户是开展支付业务的核心。一般可用的支付账户包括以下几类。

1．银行账户

银行账户包括借记卡、信用卡、存折等账户，拥有庞大的资金，是支付业务最重要的资金来源，任何做支付业务的服务商都难以绕开银行账户。

2．第三方支付账户

支付服务提供商为摆脱银行账户资金调度灵活性方面的制约，建立自己的电子货币账户体系（如支付宝等）。这类电子货币账户上的资金一般与人民币等值，具有全业务的支付能力，由于支付服务商可完全掌控自建的电子货币账户上的资金，有利于其提供灵活的支付业务模式；资金可通过银行转账到电子货币账户，有的电子货币账户甚至可以再转回银行，本质上已等类似银行账户。

3．积分账户

运营商或各服务提供商（如航空公司、连锁超市等）为使用了其业务或购买其商品的用户赠送积分，拥有积分的用户也同时拥有运营商或服务提供商的某种权益，如可获取某些类型的商品、换取礼品、联盟商家购物时抵扣一定的金额等。因此，积分从某种意义上来讲也可当成一种外部支付账户。其特点是不能直接当现金使用，只能在特定的应用范围内使用，通常需要配合适当的营销策略。

4．离线钱包账户

该账户不与后台账务系统实时交互，是直接记录在某种载体上（如集成RFID芯片的手机或其他移动终端）的电子货币。其特点是能充分利用庞大的移动终端的用户群，以及移动终端随身携带的特性，快速发展支付用户；支付过程中不需要与后台系统实时交互，适用于公交、商店、电影票、×××等小额近距离支付业务。

5．运营商的通信账户（如固话、手机、宽带上网账户等）

通信账户代收费是电信运营商特有的电子支付模式，可充分运用运营商庞大的用户群以及已经建立的缴费渠道，为其他支付应用提供代收费服务，从中获取收益。

服务于特定的支付应用以获取收益是开展移动支付业务的目标，移动支付业务提供的资金转移一定是为某项商业活动服务的。移动支付服务必须建立支付业务管理平台，实现与商户（卖家）系统的交互，协助商户完成交易，并提供对账、结算等服务。根据支付应用的不同，移动支付服务提供的形式和模式都不尽相同。按应用类型分，移动支付业务可分为以下几类：

◎       互联网虚拟服务购买。为虚拟服务提供商的虚拟产品或服务（包括电信增值业务、互联网服务等）提供支付，不涉及实物交易。虚拟服务购买业务的支付商户一般是各类内容应用服务提供商（SP），典型的业务有虚拟点卡、影视下载、会员包月、软件许可购买等。

◎       公共事业充值缴费。向某个特定账户中转移一笔资金，用于清缴因为使用某种业务或服务已经发生的费用（缴费）；或预存一笔资金，为以后使用某种业务或服务付费（充值）。充值缴费类业务通常资金的用途明确，支付商户一般是服务面广泛、用户需要定期缴费的大型企业或事业单位。典型业务有电信业务充值缴费、公共事业缴费（水、电、煤气等）。

◎       线上和线下实物购买。为网上购物或者实体店购物，提供非现金的电子支付，将资金从买家的账户划拨到卖家的账户。

◎       离线钱包支付，主要用于公交、士多店一些小额快速的支付场合。

支付渠道指发送和接收支付指令的场所和方式，是开展移动支付业务的基础。支付渠道有以下几类：

◎       互联网支付渠道。使用互联网的方式操作支付账户，为特定的业务完成支付，多服务于互联网虚拟服务购买类业务，是目前支付渠道的主流。

◎       固定终端支付渠道（不包括归属银行业务的银行柜员机和传统POS机）。用户使用固定的支付终端通过刷卡的方式认证支付账户，为特定的业务完成支付，多服务于账单已形成（如公共事业缴费），或向固定账户充值类的应用（如各类账户的充值服务），服务对象多为拥有大量用户基础的大行业或应用。

◎       移动终端支付渠道。用户使用手机终端，通过WAP、短信等方式操作支付账户，为特定业务完成支付。

◎       声讯支付渠道。用户拨打声讯电话，通过按键操作和语音提示操作支付账户，为特定业务完成支付。

◎       RFID支付渠道。用户通过近距离射频技术（如RFID），使用卡片等载体与特殊的机具交互，为特定的应用实现方便快捷的支付，如北京的公交一卡通、广州的羊城通卡等。RFID渠道可以与移动终端支付渠道结合，如日本的FeliCa手机支付模式。

移动支付涉及用户和商家资金的转移，保障资金安全是开展移动支付业务的首要前提，用户可知的常用的安全手段主要有：支付密码、数字证书、终端认证（如USB-KEY、实体卡、手机终端）等。本书将有专门的章节对支付安全进行阐述和探讨。

 

本文节选自《走进移动支付：开启物联网时代的商务之门》一书

中国电信移动支付研究组 编著

图书详细信息:http://bvbroadview.blog.51cto.com/3227029/908587